Проблема регионального развития российской банковской системы

МИНОБРНАУКИ РОССИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«Тверской государственный технический университет»
(ТвГТУ)

Кафедра «Бухгалтерский учет и финансы»




Курсовая работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему «Проблема регионального развития российской банковской системы».





Выполнила: студент 2-го курса
учебной группы БУА222-16
Жданова Инна Юрьевна
Проверил:к.т.н., доцент каф.БУиФ
Цибарев Михаил Валерьевич




Тверь 2018г.
Содержание
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………...………………………………………….3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ……………………………………………………………………...…………………….…6
1.1 Регулирование банковской системы РФ ………………………….……………..……….6
1.2 Банк России и его роль в деятельности банковской системы РФ……...……….………8
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РФ……………………………………………………………...………………………………...11
2.1 Анализ развитие банковского сектора в РФ…………………………………………..….11
2.2Состояние регионального банковского сектора РФ в условиях кризиса…………….…16
2.3Рекомендации по развитию банковской системы РФ...................................……….…....26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………………33
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………………...…35






      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
ВВЕДЕНИЕ
         Для того чтобы заниматься регулированием передвижения денег, накапливать их в конкретных местах, а также направлять денежные потоки в необходимое русло, были и созданы банки. Банкам отведено основное значение для управления финансами, а также не последнее место в государственном урегулировании рыночных отношений, а также в управлении всей экономикой, в общем. Огромные функциональные возможности банков выявляют их большую ценность для обеспечения финансового постоянства и будущих тенденций формирования всей российской экономики. По своей сути, банки являются, в первую очередь, специфическими кредитными институтами, которые, с одной стороны, занимаются привлечением временно свободные средства хозяйства, а с другой стороны, они необходимы для удовлетворения, при помощи привлеченных средств, различных материальных потребностей и запросов предприятий, организаций, а также всего населения. Вследствие этого, банки практически непрерывно взаимодействуют с каждым звеном воспроизводственного процесса.
         Банковское дело сегодня является основным компонентом экономики каждого государства. Это та область жизни, в которой должен разбираться каждый человек, если он хочет сохранить и увеличить свои накопления, оформлять кредиты, а также пользоваться прочими услугами, предоставляемыми финансовыми учреждениями. Банковское дело является целым разделом экономической науки, который посвящены банковскому сектору и его современному состоянию. Из всех областей российской экономики, которые начали свое преобразование с появлением экономических реформ, сегодня наиболее сформировавшимися являются преобразования банковской сферы России. Даже зарубежные специалисты в банковском деле говорят о том, что российские банки уже сегодня полностью отвечают практически всем мировым стандартам. А крупнейший коммерческий банк России, Сбербанк, по размерам активов входит в состав самых крупных банков мира.
         Значимость банковской системы невозможно переоценить сегодня. Сущность банковского дела традиционно изучают сквозь призму маркетинга и менеджмента, инноваций, статистических данных, логистики. 
         Главная суть всего банковского дела заключается в постоянном накоплении, надежном хранении, повышении капиталов при помощи управления активами и пассивами, оказания сберегательных, инвестиционных, кредитных услуг, а также операций, связанных с обменом валюты, обращением ценных бумаг, по безналичному расчету и многое другое. До сих пор происходит постоянное увеличение основных функций банковского сектора, который необходим для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия крепких позиций на рынке.
         Трансформационное состояние российского банковского сектора не позволяет ему вполной мере осуществлять базовые функции по аккумуляции и размещению денежных средств, что в немалой степени сдерживает темпы экономического роста в стране. При этом особенно остро стоит проблема развития регионального рынка банковских продуктов: незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений, - все это затрудняет функционирование региональной экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в развитии регионов. 
         Отсутствие комплексных теоретических разработок по проблеме повышения роли региональных коммерческих банков, которые способны наиболее эффективно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне, усиливает необходимость изучения особенностей развития регионального банковского сектора и обусловливает актуальность темы исследования. 
         Анализ показал, что банковский сектор региона по- прежнему выполняет свои макроэкономические функции (минимизация трансакционных издержек реального сектора, межотраслевой перелив капитала и т.д.) недостаточно эффективно, что не позволяет в полной мере трансформировать сбережения в инвестиции. Он сосредоточен на корректировке текущей ликвидности и спекулятивных сделках.
         С течением времени банковская сфера становится одной из наиболее важных для современной экономики. Ее развитие тесно связано с совершенствованием не только денежного обращения, но и производства. Современные банки проводят денежные расчеты и занимаются кредитованием, выступают посредниками в распределении капиталов, способствуют повышению эффективности производства и росту производительности предприятий национальной экономики. Практическая же роль банковской системы заключается в управлении системой платежей и расчетов в государстве, направлении денежных потоков от населения к фирмам, предприятиям, иным производственным структурам.
         От уровня развития и стабильности функционирования банковской системы зависит и уровень устойчивости и возможности развития всего национального хозяйства. Банковский сектор является своеобразным индикатором, как финансовой системы страны, так и в целом ее экономики. Он, являясь социально-экономическим институтом, специфика которого состоит в способности содействовать экономическому росту, в силу своего существования и развития, может и должен способствовать достижению еще и социальных целей.
         Банковский сектор выполняет функции, как перераспределения денежных ресурсов, так и предоставления большого перечня услуг всем субъектам экономики. Поэтому выявление проблем российского банковского сектора и пути их решения становятся актуальными не только для экономистов, но и одним из стратегически значимых направлений финансовой и денежно-кредитной политики государства. Ключевой целью данного направления «в среднесрочной и долгосрочной перспективе является создание эффективной конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы, способной обеспечить высокий уровень инвестиционной активности в экономике, финансовую поддержку инновационной деятельности».
         Экономическая и политическая обстановка последних лет в России, действие экономических санкций западных стран, направленные на дестабилизацию российской экономики, рост уровня инфляции, девальвацию рубля, стагнацию реального сектора экономики и т.д., – обусловили появление негативных проявлений и в сфере банковского сектора России.
         В работе рассмотрены концепции развития регионального банка, которая обосновывает условия необходимые и достаточные для её внедрения, учитывает его специфическую миссию, как обеспечение целенаправленного и эффективного социально-экономического развития региона в соответствии с приоритетами его структурной политики путем участия в региональном воспроизводстве при максимально полном удовлетворении потребностей клиентов. 
         Актуальность темы обусловлена тем, что региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов.
         Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий.
         Целью курсовой работы является рассмотреть анализ развития регионального банковского сектора и влияние на экономику страны.
         Согласно поставленной цели можно выделить следующие задачи:
         - рассмотреть теоретические основы банковской системы;
         - проанализировать развитие банковского сектора на региональном уровне;
         - выявить основные проблемы и пути их решения.
         В заключении хотелось бы выразить признательность д.э.н. Белоглазовой Г.Н., д.э.н. Парусимовой Н.И., д.э.н. Булганиной С.Н., д.э.н. Поповой Е.М., к.э.н. Конягиной М.Н., д.э.н. Кроливецкой Л.П., д.э.н. Черненко В.А., оказавшим помощь при написании работы и высказавшим ценные замечания.
         
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
         ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ
         1.1  Регулирование банковской системы РФ 
         Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, которые действуют в рамках единого кредитно-денежного механизма. На сегодняшний день банковскую систему по праву можно рассматривать в качестве одной из наиболее важных сфер национального хозяйства. Ее деятельность играет ключевую роль в обеспечении стабильности развития национальной экономики страны. Банковская система призвана удовлетворять постоянно растущие потребности современного общества в услугах и продуктах банковских учреждений. Ее основная функция сосредоточена на оказании посреднических услуг в трансфере денежных средств и кредитов между покупателями и продавцами. Основные принципы построения банковской системы, характерные для российской действительности, представлены на рисунке 1.
      
         Рисунок 1. Принципы построения банковской системы в России
         Банковская система - это нечто большее, чем просто совокупность банков и кредитных учреждений. По своему сущностному содержанию она направлена на сохранение целостности, налаживание взаимосвязей элементов в целях выполнения ее своей роли в национальной экономике страны. Рассматривать ее следует сквозь призму деятельности банковских учреждений и операций ими совершаемых, а также организацию банковской деятельности и ее регулирование. Банковская система есть ни что иное, как составная часть кредитной системы, в которой функционирует Центробанк и большое число существующих банков второго уровня, а также представительства и филиалы иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией страны, федеральными законами страны и иными нормативно-правовыми актами, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Банком России. [6, стр.23]
         В России на современном этапе ее развития банковская система представлена двумя иерархическими уровнями: верхний уровень; нижний уровень. Верхний уровень представлен Центральным банком России, который выступает в качестве мега регулятора финансового рынка страны и выполняет ряд важнейших функций: осуществляет банковский надзор и денежно-кредитное регулирование, управляет системой платежей и расчетов в стране. Нижний уровень состоит из различных кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, их филиалов и представительств, внутренних структурных подразделений, небанковских кредитных организаций (НКО), учреждений банковской инфраструктуры и прочих существенных элементов. Кредитные организации, являющиеся фундаментом банковской системы, состоят из двух подгрупп, включающих в себя: коммерческие банки; небанковские кредитные организации. В свою очередь, коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные. В отдельную категорию выделяют банки, созданные при участии государства, доля которого в уставном капитале банковского учреждение составляет не менее 50%. Под небанковскими кредитными организациями понимают кредитные организации, которым предоставлено право на совершение отдельных банковских операций. Иначе говоря, в отличие от банков НКО совершают не все банковские операции, а лишь часть из них. Возможные сочетания банковских операций разрешенных для проведения небанковским кредитным организациям устанавливается Центральным банком России. В экономической системе существует также ряд микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых организаций, деятельность которых хоть и регулируется Центробанком РФ, но которые сами по себе в состав банковской системы не входят. 
         В некоторых развитых странах Запада, в отличие от России, сложилась трехуровневая банковская система, которая помимо тех двух уровней, которые имеются в нашей стране, включает еще и третий уровень, как раз таки содержащий в себе «парабанковские» институты вроде микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов и пр. В Российской Федерации, несмотря на их наличие, «третий уровень» как полнофункциональная часть банковской системы отсутствует. 

         Рисунок 2. Цели банковского сектора
         Уровень конкурентоспособности банковской системы впрочем, как и национальной экономики в целом, зависит от способности системы к предоставлению высококачественных и адекватных по стоимости услуг финансового посредничества для всех российских экономических агентов, начиная от физических лиц и заканчивая крупным и средним бизнесом. Важнейшие услуги банковского сектора связаны непосредственно с трансформацией ресурсов. При этом велик объем транзакционных издержек, оплачиваемых заемщиками. 
         Не менее важную роль играет содействие эффективной аллокации ресурсов. В частности речь идет о обеспечении перетока капитала. Кроме того банковская система призвана выступать в роли системообразующего элемента, так называемого «рычага» для проведения государственной политики в сфере структурной перестройки национальной экономики и ускорении темпов экономического роста. Достижение целей банковского сектора необходимо для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые предприятия. Так или иначе, банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его базовых функций. 
         Подобное содействие обеспечивается благодаря следующим инструментам: 
         создание возможностей роста качества жизни посредством расширения возможностей потребительского кредитования; 
         содействие повышению доступности жилья для граждан страны посредством ипотечного кредитования, а также использования финансовых инструментов для стимулирования роста рынка жилищного строительства в целом; содействие росту образовательного уровня граждан посредством расширения практики образовательных кредитов; 
         рост ответственности граждан за собственное благосостояние посредством формирования личных накоплений. В конечном счете, рост доступности финансовых услуг повышает вертикальную мобильность обществе, содействует ускорению обновления элит и способствует развитию человеческого капитала в целом.
         
         1.2Банк России и его роль в деятельности банковской системы РФ 
         Центральный банк обладает исключительным правом на осуществление эмиссии денежных средств, а ее основной функцией в настоящее время является обеспечение и защита устойчивости национальной валюты. Помимо указанной основной функции центральный банк отвечает за: развитие и дальнейшей укрепление всей банковской системы страны, обеспечение устойчивости и развитие платежной системы страны; повышение эффективности работы и поддержание устойчивости финансового рынка. Современные проблемы нормативно-правового регулирования ЦБ.
         Помимо этого, выделяют следующие проблемные аспекты в вопросах нормативно-правового регулирования ЦБ: [8,стр 78]
         слабая теоретическая проработка вопросов роли и места вкладчиков в осуществлении корпоративного управления кредитными организациями;
         зависимость модели финансовой системы и роли центрального банка, выступающего регулятором корпоративного управления кредитных организаций; повышение прозрачности корпоративного управления банками, учитывая значительный объем конфиденциальной информации. 
         Негативная тенденция в сфере государственного регулирования банковского сектора связана с обособлением правового положения тех кредитных организаций, участником капитала которых является государство. По мнению ряда исследователей, случаи, когда вместо банкротства (принудительного прекращения деятельности) кредитным организациям оказывается государственная помощь, являются прямым нарушением принципа государственного невмешательства в проявления частной инициативы. В своей финансово-правовой политике государству следует координировать его собственные интересы с интересами кредитных организаций и общества в целом. Каждый из перечисленных субъектов имеет различные представления в части эффективности политики государства. 
         Для достижения компромисса необходимо оценивать комплексную эффективность экономической и финансово-правовой политики государства с использованием инструментов прогнозирования и анализа. 
         Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.
         Назначение на пост управляющего центральным банком производится монархом, президентом, парламентом. Может провести свою кандидатуру и правительство, но в этом случае оно должно опираться на парламентское большинство. Это обычная практика, и во многих странах именно правительство официально предлагает парламенту кандидатуру главы центрального банка.
         Относительно высокий удельный вес государственных ценных бумаг в балансе центрального банка не означает первичного участия центрального банка в обслуживании государственного долга, так как облигации в основном покупаются и продаются в ходе проведения денежно-кредитной политики государства.
         В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами.
         Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.
         Основные принципы деятельности коммерческих банков, которые раскрывают роль их функционирования в банковской системе: 
         Обязательное соблюдение законодательных норм, законов и других нормативно-правовых актов; 
         Самостоятельность. 
         Коммерческие банки самостоятельно могут выбирать категории своих клиентов; 
         Финансовая свобода. 
         Коммерческий банк имеет право самостоятельно распоряжаться собственными и привлеченными ресурсами, опираясь при этом на действующее законодательство; 
         Банки могут кредитовать своих клиентов в пределах располагаемыми им по факту ресурсами; 
         Ответственность. 
         Банки несут большую ответственность за итоговые результаты своей деятельности, как перед клиентами, так и перед акционерами;
         Условия выполнения той или иной банковской операции банк устанавливает самостоятельно; 
         Главной целью деятельности коммерческого банка является получение прибыли; 
         Коммерческому банку необходимо точно рассчитывать возможные риски и стараться избегать их; 
         На первом месте должны стоять более ликвидные операции.
Роль коммерческого банка в банковской системе понимается, как назначение банка, т.е. то, ради чего банк создается, развивается, функционирует. 
         Назначение коммерческого банка состоит в следующем: Банк кооперирует свободные ресурсы, которые необходимы для поддержания непрерывности и ускорения производства; Упорядочивает рационализацию денежного оборота. Поскольку деятельность коммерческих банков направлена на каждый сектор в экономике, это говорит нам о большом значении банков в банковской системе. Коммерческие банки в системе экономики выступают финансовыми посредниками. Им необходимо выполнять функцию обеспечения межотраслевого, межрегионального распределения и перераспределения капитала по всем сферам в каждой отрасли экономики страны. Именно это дает толчок для полноценного экономического развития. 
         Сейчас возникает роль коммерческих банков вместе со сферой их деятельности. Это отражается в появлении новых, более структурированных видах операций, осуществляемых банками. Обширный спектр банковских операций дает возможность банкам сохранять своих клиентов и набирать новых, а так же твердо реагировать на неблагоприятные ситуации, возникающие в экономическом секторе. 
         Учитывая все рассмотренные аспекты, можно с уверенностью сказать, что на коммерческие банки возложена непростая роль основного операционного звена в кредитной системе государства, которое живет по законам рыночной экономики. Так же, в применении денежно-кредитной политики каждого государства, коммерческие банки занимают одни из ведущих мест. Потому, что осуществление данной политики осуществляется через Центральный банк, а он, в свою очередь, является связующим звеном всей банковской системы. Роль банков в рыночной экономике определяет совокупность, выполняемых ими функций. 
         Представим эти две функции: 
         Обеспечение субъектов экономических отношений денежными средствами, которые будут использованы для: 
         текущих расчетов; развития экономики. Денежные кредиты, инвестиции в ценные бумаги. Первая функция рассматривает банки как связующее звено между хозяйствующими субъектами экономических отношений. Вторую функцию означает следующее: та сфера, в которой функционируют коммерческие банки и другие кредитные организации, представляет собой сферу нематериального производства. Другими словами, основной функцией нематериального производства является оказание услуг. 
         Таким образом, банки производят банковские технологии, без которых, в настоящее время, не может обойтись ни один субъект сектора экономики, и которые имеют обширный ассортимент. Именно вторая функция коммерческих банков позволяет обеспечивать субъектов экономики специфическими банковскими продуктами, которые выступают в виде технологий работы с денежными средствами.
         
      
      

         ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РФ
         2.1  Анализ развитие банковского сектора в РФ 
         Прошедший 2017 год был достаточно непростым для российской экономики и в частности для банковского сектора, но к концу года ситуация значительно улучшилась. В Центральном Банке РФ отмечают значительное влияние укрепившейся национальной валюты на показатели деятельности российских банков: номинально активы кредитных организаций сократились за год на 3,5%, но с устранением влияния валютной переоценки был прирост на 1,9%. В 2017 году была противоположная ситуация – положение рубля сильно ослабевало, за счет чего на «бумаге» увеличивались темпы роста. Подведение итогов 2017 года, анализ работы банковского сектора, а также прогноз его развития обуславливает важность и актуальность выбранной темы. 
         По мнению аналитиков, положительная динамика реальных активов пока не устойчива. Стабильный рост инвестиционного спроса, по оценкам экспертов, ожидается не раньше второй половины 2017 года. В целом, и 2017 год будет относительно сложным для российских банков, хотя кризисных ситуаций явно удастся избежать. Что касается активов, то их динамика будет значительно лучше, чем в предыдущие годы, можно рассчитывать на номинальный прирост активов в пределах 5- 9%, при этом очищенные от валютной переоценки темпы прироста, вероятнее всего, составят 6-10%. 
         В свою очередь, положительная динамика активов в 2017 году может опередить темпы роста кредитования за счет увеличения вложений банков в ценные бумаги. Ситуация с кредитованием в 2017 году ухудшилась: кредитование экономики снизилось на 4%, включая снижение кредитования нефинансовых организаций на 5,6%, в то время как объем кредитов, выданных физическим лицам вырос на 1%. 
         Делая прогноз на 2017 год, предполагается снижение просроченных кредитов по ссудному портфелю до 5,5 %, однако результаты снижения превзошли самые смелые ожидания: на 1 января 2017 года доля просроченной задолженности снизилась до 5,2%, против 5,75% на 1 февраля 2017 года. В целом, наблюдалось повышение качества кредитного портфеля российских банков, просроченная задолженность сокращалась как в относительном выражении, так и в абсолютном. 
         Тенденция снижение доли просроченной задолженности ожидается и в 2017 году примерно на 0,5 – 0,9 процентных пунктов. Стоит отметить достаточно уверенное развитие ипотечного кредитования в России. Безусловно, в период кризиса эта сфера банковской деятельности замедлила свое развитие, но государственная программа поддержки ипотеки позволила в последние годы показать неплохие показатели роста среди всех видов кредитования – как физических, так и юридических лиц. Практически последние 7 лет наблюдается непрерывная тенденция роста ипотечного портфеля. В последнее время ипотечное кредитование занимает основную долю потребительского рынка кредитования, 41% всей задолженности населения перед банками приходилось на ипотечные кредиты. По-прежнему на один лишь Сбербанк приходится больше половины рынка ипотеки в РФ, далее следуют такие банки как: ВТБ 24, Газпромбанк и Россельхозбанк.
         Таблица 1- Динамика численности российских банков и небанковских кредитных организаций в 2010-2017 гг., на 1 января текущего года
       
 Показатели
 
 
 
 Годы
 
 
 
 2017 г. к
                                                                                                                                              
       
 2010
 2011
 2012
 2013
 2014
 2015
 2016
 2017
 2010 г.
                                                                                                                                              
       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                                                                                                              
       Кредитные
 1 136
 1 108
 1 058
 1 012
 978
 956
 923
 834
 - 302
                                                                                                                                              
       организации
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                                                                                                              
        
  
  
  
  
  
  
  
  
  
                                                                                                                                              
       Ежегодное
 -
 28
 50
 46
 34
 22
 33
 89
 -
                                                                                                                                              
       сокращение
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                                                                                                              
       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                                                                                                              
             
         За последние 8 лет численность российских банков и небанковских кредитных ор-ганизаций сократилась на 302, или на 26,6%. Ту же динамику подтверждают показатели таблицы 2.
         Таблица 2- Количественные характеристики кредитных организаций России, на 1 января текущего года
       
Показатели
2017 г.
2018 г.
                                                                                                                                              
      Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами
1071
1024
                                                                                                                                              
      Действующие кредитные организации (кредитные организации,
923
740
                                                                                                                                              
      имеющие право на осуществление банковских операций)
 
 
                                                                                                                                              
       
 
 
                                                                                                                                              
      Кредитные организации, зарегистрированные Банком России,


                                                                                                                                              
      но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие
0
0
                                                                                                                                              
      лицензию (в рамках законодательно установленного срока)


                                                                                                                                              
      Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована)
148
284
                                                                                                                                              
      лицензия на осуществление банковских операций
 
 
                                                                                                                                              
       
 
 
                                                                                                                                              
      Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление
623
488
                                                                                                                                              
      операций в иностранной валюте
 
 
                                                                                                                                              
       
 
 
                                                                                                                                              
      Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии
270
233
                                                                                                                                              
               Таким образом, суммарно около 80% рынка ипотечных кредитов приходится на первую четверку крупнейших банков страны. Несмотря на положительную динамику выдачи кредитов, просроченная задолженность по ипотеке растет значительно быстрее. Заметна высокая дифференциация банков по доле просрочки. Отчасти это объясняется валютизацией кредитов, именно среди валютных кредитов доля непогашенной задолженности составляет около 30%. Причем в 2017 году у 70% банков произошел рост доли просроченной ипотечной задолженности, данную тенденцию не всегда можно объяснить проблемой валютной ипотеки. Российскому банковскому сектору в 2017 году не удалось значительно нарастить пассивную базу. Она характеризуется номинальным ростом вкладов физических лиц на 4,2% и заметным сокращением средств корпоративных клиентов на 10,1%. [10, стр.34]
         Динамика пассивной базы, как и динамика активов в большей степени была связана с валютной переоценкой, в частности, более 20% сбережений населения и 40% средств корпоративных клиентов номинированы в иностранной валюте. Таким образов, без учета влияния переоценки в 2017 году вклады населения выросли на 9,2%, а средства корпоративных клиентов уменьшились на 2,8%. Динамика пассивной базы в 2017 году несколько улучшится по сравнению с прошедшим годом. В 2017 году, скорее всего, прекратится падение доходов населения, а благодаря корпоративному кредитованию можно рассчитывать на рост средств на счетах юридических лиц. Также ожидается укрепление курса рубля, что позволит сократить влияние фактора валютной переоценки. По подсчетам экспертов вклады населения в 2017 годы могут вырасти на 5-9%, а средства на счетах корпоративных клиентов на 4-7%. 
         Важной позитивной тенденцией, характеризующей развитие банковской деятельности в 2017 году, является динамика прибыли. По итогам прошедшего года российскими банками получена прибыль в 930 миллиардов рублей. Таким образом, абсолютный объем прибыли банковского сектора РФ практически достиг докризисного уровня, хотя рентабельность немного отстает от рентабельности соответствующих лет. По расчетам аналитиков РИА Рейтинг, в 2017 году в банковском секторе можно ожидать повышение уровня прибыли в 1 триллион рублей. 2017 год поставил очередной рекорд в области отзыва лицензий: принудительно Банк России отозвал лицензии у 97 банков и НКО (93 и 86 в 2017 и 2017 годах соответственно), в рамках ликвидации или присоединения добровольно «сдали» лицензии еще 15 кредитных организаций (11 в 2017 году). При этом лишились лицензий довол.......................